84、行动（二）（1 / 2）

“不得不说,你的想法很大胆，非常有创意——”海边别墅的天顶阳台上，MS的亚太CEO利亚姆皱着眉看完了手中的计划书,斟酌着给出了自己的评价。

“但不怎么切合实际。”见利亚姆犹豫中，这份计划书的主人就自动补足了他没有说出口的话。

“是的。Ling，你的想法和初心都很好，可是,想要它们落地实现就存在很多困难。”见Ling自己也认识到了这个问题,利亚姆才放心指出这其中种种不合理的地方,“首先，为了控制风险,正常贷款都需要抵押物，但是你计划书中的客户群体，几乎拿不出半点抵押品。其次,她们并没有一个稳定的收入或资产，没有一点抗风险能力，她们的还款能力很受质疑。最后，就算前两者可以做到，你的客户群体基本上都是大字不识的贫民，你要让业务员怎么和她们沟通，怎么让她们顺利填写申请表？怎么签下有合法效应的契约书？又要怎么管理这些非正常认知水平的客户？”

“你是打算重新训练一批业务员,或者教会你的客户们读书写字,还是要重新开辟一个新的贷款模式？”利亚姆四十多岁,正是年轻力壮的时候，整个人如同一头雄狮一般，毫不留情地指出所有不可思议的地方，将异想天开的计划贬到一文不值,“恕我直言，这份计划如果只是你的一时心血来潮那还好，如果不是的话，我劝你还是早早放弃。”

“利亚姆，你还是太客气了。”对于他严厉的批判，对面的青年只是淡淡一笑，“这份计划书如果出现在GS或者MS的桌上，恐怕现在已经是只能进碎纸机的垃圾。”

“没错。”利亚姆摊摊手，虽然他有一个完全西化的名字，但实际上他和Ling同属于亚裔，所以比起纽约那群暴躁强势的盎格鲁-撒克逊们要温和很多。

“其实你猜得对，我的确想创建一种新型的贷款模式。”青年的神色从容而自信，“一种几乎可以解决以上所有问题的贷款模式。”

“Ling，你是在说笑话吗？”利亚姆不敢置信道。

“首先，这个计划的定位就是小微贷款，所以对于它而言，抵押物不是最重要的，而是坏账率。只要可以将坏账率控制在一定范围内，这个计划就可以持续运营下去。其次，我会建立严格的客户管理体系或是筛选体制，通常在经济越不发达，越落后的地方，世俗人际关系对人的约束就越大。”在利亚姆惊讶的眼光中，对面英俊青年说出了似是谋划已久的打算，“所以，第一，这个贷款不接受任何个人申请，只接受集体申请，申请者必须组成一个小组，小组成员彼此都要是非亲属关系，目前暂定这个小组人数是五人。第二，这个小组在进行贷款时，必须经过面试，面试问题包括她们的还款计划，她们的贷款用途等等，只有整个小组都通过面试的情况下，才能顺利拿到贷款。第三，尽管小组全员都通过了面试，但是第一次小组中只有两名成员才能获得贷款。然后，如果这两名成员在接下来两个月内还款正常，剩下的其他成员才有资格申请贷款，最后一个申请贷款的名额则会定期轮换。”

完美！简直是天才的计划！仅仅听到这里，利亚姆的心就剧烈跳动起来，用封闭乡村间的人际关系作为约束，将商业贷款违约风险转换为人际交往风险，Ling的这个主意堪称是上帝都想象不出的神来之笔！

“第三，每笔贷款都自动被扣下5%作为小组保底基金，用作某个组员暂时没办法正常还贷的应急。并且，小组中的每个成员都要定期存一点钱到这个账户，等到小组所有人都还清了贷款，这个保底基金里的剩余钱款才被允许全部取出。”利亚姆不由眼神热切地看着对面温和从容的青年，细细听着他接下来的计划，“最后，这个小组中，只要有一名组员出现不能正常还款且超过一定期限的情况，全部组员继续申请贷款的资格就会被叫停。她们必须把所有贷款全部还清，才能恢复继续贷款的资格。并且，一旦出现恶意逃贷的情况，整个小组的全部成员都将进入系统的黑名单，再也没办法从这个计划里拿到一分钱。”

利亚姆越听越心惊，也不知道Ling为了这个计划准备了多长时间，但身为投行顶级精英的他立即就感知到了Ling花在这个计划上的心血。在邰兰这么个贫弱，且商业基础不完善，信誉风险极大的地方，Ling居然硬生生开辟出了一个新的商业贷款模式，让那些真正需要得到贷款帮助的人，可以得到救援。

不愧是华尔街史上最年轻的MD，眼前的Ling，的确是整个金融史上都难得一见的天才，更重要的是，他居然还有一颗真正的慈善之心。

利亚姆出身于中产阶级，他最初混入华尔街的时候，不由深深为巨富阶级的冷漠和残忍所震惊。他清楚地记得自己经历过的一个真实案例，一家世界级别的汽车公司，明知道自己的产品有缺陷，系统风险将会导致千分之一的驾驶人员致死，也毫不犹豫地将新产品推向了整个市场。因为他们公司经过精确的计算后发现，哪怕这